中产家庭合理理财 5年内换房买车

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　我是一个三口家酒庭，月收入约1.2万酒元(包括公积金两千多企业元)，稳定。双方都有企业一份分红教育保险，年[url=http://baike.baidu.com/view/162417.htm]企业[/url份分红教育保险，年缴费2500元，父母均无医保，无房贷，目
前定期存款13万元，一次性理财保险10万元，2年后赎回。另外还有投资约10万元，年分红不确定。月开销约三四千元。基金定投1200元，投资少量实物黄金。公积金约5万元未动用。请问理财师，目前我该怎样对家庭财务做最好的调整？怎样才能做好防通货膨胀、为未来送孩子出国学习储备资金、5年内换房买车等？谢谢。理财建议家庭财务分析

　　根据您提供的以上信息了解到，您的家庭年收入为14.4万元，年开支为4000×12+2500，即5.05万元，年节余为9.35万元，目前可支配的家庭金融资产为38万元。目前家庭存在的问题是，夫妻两人保险保障不足，资金闲置影响财富升值。您的理财目标很明确，可以概括为：5年内换房、买车及10年后送孩子出国学习。现在给您以下理财建议：一、现金规划

　　考虑到购车规划后，您家庭的各项支出约为6000元/月，家庭备用金预留18000元即可，8000元放在活期存款，另外1万元用于购买货币市场基金，以增加收益。二、保险规划

　　在来信中，您提到您和爱人只有最基本的社保，给孩子买了一份年交2500元的分红教育保险，同时还买了份趸交10万的理财保险，而保障型保险明显不足，保障型保险是家庭的理财基础，主要职责是当家庭遇到重大风险的时候，能够靠它来化险为夷，建议夫妻两人购买定期寿险，附加医疗及意外险，并且增加孩子的保险，以住院医疗及津贴险为主，家庭总保费的支出占到家庭年收入的10%比较合理，同时夫妻俩人的保额要是年收入的10倍以上。三、投资及购房规划

　　13万的定期存款，除掉1.8万的家庭备用金，以及购车首付的3万及分期手续费6300元外，余下的资金，建议您可以考虑购买在银行销售的人民币理财产品，此类产品的收益率明显高于银行同期定期存款，半年期的预期年化收益率约为4.5%左右，1年期的预期年化收益率可达到5.5%或者更高。

　　另外，您目前有10万元用于投资，年分红不确定，建议您综合分析该投资项目的安全性及可行性，如果不确定因素较大，建议退出，在当前资本市场还处在阶段性底部，投资价值显现之际，购买优质基金公司的偏股型基金，假设年化收益率为8%，3年时间，这部分资金可达到近12.6万元，加上届时公积金的总累积额12.2万元，以及两年后赎回的理财保险10万元，可以实现三年后换房的首付及装修的需求，房贷可由夫妻两人每月的公积金来支付。四、子女教育金

　　目前您家庭每月基金定投有1200元，建议追加1600元，充分以基金定投分散股市风险，分享股市长期增值带来的回报，假设以8%的投资年收益率，10年后将给您提供连续3年、每年18万元的教育费用，加上届时到期的分红教育保险，实现您的孩子出国学习教育金的需求。五、购车规划

　　根据您目前的家庭财务状况，建议您可以先购买10万左右的小轿车，首付的3万从定期存款中列支，余下7万元选择建行的汽车分期业务，分期3年，支付6300元的分期手续费后，余下的36个月，每月还款1945元，轻松实现购车的目标。温馨提 醒

　　有理财需求的读者，可以随时将自己在理财过程中碰到的问题，发送到财智周刊专设的理财咨询信箱，或者直接通过理财俱乐部QQ群在线咨询。本栏目将邀请金牌理财师来到这里，为广大读者解决理财中的各类问题，并在每周挑选出有代表性的问题予以公布！建议读者尽量详细地描述自己的理财需求(包括资产状况、月收入、月开支、保险状况、家庭状况、现有理财产品或风险承受程度、理财目标等)，以便理财师提供更有针对性的个人理财建议。